 Afgelopen zomer stond een uitgebreid artikel in het AD onder de titel “Met je 40e met pensioen”.
Afgelopen vrijdagavond was op NPO 3 de documentaire te zien getiteld “30 en nooit meer werken”. Gezien deze aandacht moet er iets aan de hand zijn. FIRE Populair in de Verenigde Staten: FIRE, oftewel Financial Independence Retire Early. Het idee is dat jongeren door sober te leven, veel kunnen sparen. Dit om zo 25x hun jaarsalaris aan vermogen bijeen te vergaren. En om vervolgens te stoppen met werken en de rest van hun leven van hun spaargeld te gaan leven. Hun gespaarde geld moet daarvoor wel worden belegd. Gevaar Het gevaar is dat ze het leven aan zich voorbij laten gaan. Hier ligt teleurstelling op de loer. Maar nog groter is het gevaar dat ze in verkeerde beleggingen stappen, gelokt door beloofde hoge rendementen. Tijd is je vriend, mits goed gespreid Dat jongeren al jong beginnen met geld opzij zetten, is uiteraard prima. Tijd is immers je grootste vriend bij beleggen. Voorwaarde is dat de beleggingen goed gespreid zijn. Vergeet niet te leven Iedereen wil op enig moment kunnen stoppen met werken, oftewel financieel onafhankelijk zijn. Hiervoor wordt geld opzij gezet in de vorm van pensioenpremies. Maar de pensioenen worden er niet beter op, zeker niet voor de jeugd. Het daarnaast geld opsparen is dus een goede zaak. Wij kunnen je begeleiden bij het bepalen hoeveel je opzij kunt zetten. Dus niet ten koste van alles sparen, het leven is slechts éénmalig, ook je jeugd. Beleggen doe je met een plan Daarnaast begeleiden we bij het beleggen van je spaartegoed, om te voorkomen dat je in valkuilen trapt. Stapje voor stapje volgen we het uitgestippelde pad. Samen realiseren we zo jouw financiële onafhankelijkheid: Dat is dan het punt waarop je op elk gewenst moment een punt achter je carrière kunt zetten en van een comfortabele oude dag kunt gaan genieten. Wil jij ook financieel onafhankelijk worden op het door jou gewenste moment? Bel ons om hierover van gedachten te wisselen: contact of plan direct een (gratis) kennismakingsgesprek in met onze adviseurs: afspraak maken
0 Reacties
10x je jaarsalaris op je 67e, dat is de vuistregel voor een goed pensioen op je 67e. Hoe je dat doet? Simpel: met een steuntje in je rug !! Van alle kanten hoor je het: je moet geld opzij zetten voor een goed pensioen. Dat is goed en wel hoor ik je denken: “hoeveel moet ik dan opzij zetten, wanneer moet ik beginnen en wat doe ik met dat geld?” Feit is dat elk begin goed is, maar hoe vroeger hoe beter. De mensen op deze foto zijn te laat begonnen ….  Staatspensioen In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want we krijgen AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont. Woon je 50 jaar in Nederland, dan heb je recht op de volle AOW van 750 euro netto per maand. Maar daar redden de meeste mensen het niet mee. Pensioenregeling Daarom zijn de pensioenregelingen via de werkgever in het leven geroepen. Via deze pensioenfondsen beleggen veel werknemers massaal om op hun oude dag lekker te kunnen luieren, op de kleinkinderen te passen of Nederland écht te leren kennen. Ontbrekende pensioenregeling Een steeds grotere groep Nederlanders bouwt minder of zelfs niets op via de werkgever. Dit heeft meerdere redenen. Zo zijn pensioenregelingen versoberd en bieden minder bedrijven pensioen aan hun werknemers. Ook groeit de groep zelfstandigen. Tijd dus om geld opzij te zetten, maar hoeveel en wanneer? Het is zonder specifieke kennis van jouw situatie natuurlijk niet mogelijk om precies te bepalen hoeveel jij nodig hebt, maar ik deel graag wat vuistregels. Deze vuistregels gaan uit van het geheel ontbreken van pensioenregeling. Vuistregels De vuistregels geven houvast over hoeveel je wanneer bijeen vergaard moet hebben. Vuistregel 1: als je niets doet, heb je dan straks alleen AOW. Vuistregel 2: als je dertig bent doe je er slim aan om ongeveer jouw jaarsalaris opzij te hebben gezet. Dit tabelletje geeft een overzicht van de vuistregels:
Vroegpensioen: extra geld in de pot Als je eerder met pensioen wilt, moet je extra geld in de pot stoppen. Je krijgt immers in die tijd geen AOW en valt nog onder de duurdere belastingtarieven. Gigantische bedragen Dit zijn natuurlijk gigantische bedragen; als je wel pensioen opbouwt, mag je de bedragen verlagen. Dat vraagt om een berekening die we graag voor je maken. Maar toch, het blijft een heleboel geld! Hoe krijg ik dat bij elkaar??
Steuntje in de rug !! Je weet nu hoeveel vermogen je nodig hebt, hoeveel en wanneer. En hoe eerder je begint met geld opzij zetten, hoe beter. En dat je nooit te laat bent om te starten! Elke euro telt mee. Daarnaast weet je dat beleggen verstandig is voor jouw pensioen. Maar tussen weten en doen zit vaak het verschil. Wij zijn graag jouw steuntje in de rug: wij helpen je bij
Meer weten? Maak een afspraak via: https://www.adviesanalyse.nl/afspraak Of bel / email ons: 076 531 68 90 / info@adviesanalyse.nl Weet je dat wij vanuit onze signaalfunctie webinars en klantenavonden organiseren?
Onder andere over beleggen, (levens)testamenten en fiscaliteiten. Kijk op webinars en klantenavonden  De spaarrentes staan historisch laag en tóch sparen we massaal. Tijdens de coronacrisis heeft Nederland zelfs een recordbedrag gespaard. De Nederlandse Bank liet weten dat dit spaarbedrag nog nooit zo hoog is geweest. In ieder geval niet sinds hun metingen vanaf 1998. Waarom is sparen GESCHIKT (aan de ene kant) en NIET-GESCHIKT (aan de andere kant)? Sparen is slim Laten we beginnen met het slimme nieuws. Sparen is verstandig voor iedereen. Sterker nog, mijn advies is altijd om eerst een goede spaarpot op te bouwen. De reden is voor de hand liggend: een spaarpot is noodzakelijk. Sparen = GESCHIKT (voor de korte termijn) In Nederland heeft een groot aantal mensen geen spaarpot. En dat heeft zeker niet altijd te maken met een (te) laag inkomen. Vaak komt het omdat de financiële huishouding niet in balans is. Ze zetten geen geld opzij voor te verwachten uitgaven als onderhoud en vervanging (de kapotte wasmachine, ...), laat staan voor onvoorziene uitgaven. Daardoor kan een groot aantal mensen een onverwachte tegenvaller van zeg 500 euro niet zomaar betalen. Je kunt je voorstellen hoeveel onrust zoiets veroorzaakt. Daarom is sparen om een buffer aan te leggen slim en noodzakelijk. Je kunt met spaargeld de te verwachten en geplande uitgaven doen. Daarnaast kun je onvoorziene uitgaven opvangen. Je komt dan niet klem te zitten als je wasmachine of auto kapot gaat. En je kunt wel die vakantie boeken of die verbouwing laten doen. Dat geeft rust. Sparen voor de korte termijn is dus geschikt. Inflatie is een sluipmoordenaar Tot zover het goede nieuws. Het slechte nieuws is dat sparen risicovol is, in de zin dat je daarmee je doel niet gaat halen. Dit heeft te maken met de sluipmoordenaar die elk jaar iets van jouw spaargeld afsnoept, alsof er geld weglekt uit je oude sok. De officiële term is ‘inflatie’. Kijk maar naar het volgende voorbeeld. Stel je kocht een kilozak aardappelen in 1992. Dat kostte je 40 eurocent volgens het CBS. Als je vandaag zo'n zelfde kilo gaat kopen, betaal je 1,33 euro, ruim drie keer zoveel. Inflatie kunt je niet 'wegsparen' De vraag is natuurlijk of het was gelukt om met je spaarrekening die 40 eurocent te laten groeien tot 1,33 euro. Je voelt het al aankomen, dat was niet gelukt: na 29 jaar sparen, is je saldo 90 cent. Minder te eten Je komt dus 43 cent tekort om een kilo aardappelen te kopen; je kunt slechts 670 gram aardappelen kopen. Je hebt dus minder te eten. Dat is risico!! Je hebt je doel om 29 jaar later genoeg te eten te hebben niet gehaald. Sparen = NIET-geschikt (voor de lange termijn) Het voorbeeld toont aan dat als je alleen spaart je later minder te spenderen hebt. Sparen voor een buffer is goed, maar sparen voor de lange termijn is een te hoog risico. Denk daarbij aan je pensioen of de studiepot voor je kinderen. Inflatie is van alle tijden en zal er op termijn ook altijd blijven. Dit is zelfs het streven van de Europese Centrale Bank. Hoe kom je dus aan geld voor aanvulling van je pensioen, om eerder te kunnen stoppen met werken of je (klein)kinderen te helpen bij de aankoop van hun eerste woning? Oplossingen om je doel op lange termijn WEL te halen Zoals het voorbeeld met de zak aardappelen al aangaf, kun je twee dingen doen om toch genoeg te kunnen eten: Extra sparen (NIET-geschikt) Je gaat extra sparen. Als u maar genoeg opzij zet, dan kun je ook na 29 jaar die kilozak aardappelen kopen. Dit betekent wel dat je in al in 1991 de helft extra moet sparen. Dus geen 40 eurocent, maar 60 eurocent. Veel mensen kunnen zich niet veroorloven (nog) meer te gaan sparen -> niet-geschikt Meer rendement De andere oplossing is zorgen dat je (meer) rendement maakt op jouw vermogen. Meer rendement betekent: beleggen. Maar dan wel op een verantwoorde manier. Door op een verantwoorde manier te beleggen, is het voor de meeste mensen mogelijk een goed resultaat te halen. Hierdoor worden een goed pensioen, eerder stoppen met werken of dat zetje voor je (klein)kinderen wel mogelijk. Beleggen = GESCHIKT (voor de langere termijn) Je lange termijn-doelen behalen door het kapitaal bij elkaar te sparen , is veel te duur voor de meeste mensen. De praktisch haalbare oplossing om je lange termijn-doelen te halen, is beleggen en wel op een verantwoorde manier. Zo kun je met het opzij leggen van een redelijk bedrag en een mooi rendement jouw inleg laten uitgroeien tot het benodigde kapitaal. Waar veel mensen denken dat sparen risicoloos is, weten mijn klanten dat alleen sparen juist te risicovol (of te duur) is. Wil je weten hoe je samen met ons jouw financiële toekomst vorm kan geven? Neem contact op met Peter van der Bent voor een kennismaking woensdag 10 maart as: webinar 'Het (Leven) Testament' schrijf je in: Het (Levens)Testament (webinar) woensdag 21 april as: webinar 'Beleggen in Vastgoed' schrijf je in: Beleggen in Vastgoed (webinar) Ons webinar over Financiële Rust terug kijken? Ga naar webinar Financiële Rust  De Nobelprijswinnaar Eugene Fama zei ooit: “Your money is like a bar of soap. The more you handle it, the less you’ll have”. Fama won de nobelprijs voor zijn empirische analyse over de prijzen van onder andere aandelen. Zijn uitspraak roept ook vragen op. Is het inderdaad zo dat als je veel 'aan je geld zit', dat het minder wordt? Je wilt een fijn pensioen, je (klein)kinderen helpen met hun eerste huis of financiële vrijheid. Toch? Wie of wat staat dat belangrijke doel dan vaak in de weg? Hoe zorg je ervoor dat je (op de beste manier) voldoende vermogen opbouwt? Lees gauw verder. Twee dingen die je niet helpen
We zijn als mensen geprogrammeerd om bezig te zijn. Toen we nog leefden van en op de savanne, was het nodig om te blijven bewegen. Aan de ene kant om voedsel te zoeken en aan de andere kant om geen voedsel te worden. Dit gedrag was cruciaal om te overleven. Ondanks dat dat lang geleden is, is het voor de ontwikkeling van onze hersenen nog maar heel kort geleden. We zijn als mensen heel snel gegroeid van de savanne naar een comfortabel rijtjeshuis waar de boodschappen bezorgd worden. Onze hersenen hebben die snelle verandering nog niet helemaal overgenomen en dus zijn we nog steeds graag bezig. Een mooi voorbeeld hiervan zijn penaltyseries tijdens een voetbalwedstrijd. Als tijdens een toernooi een wedstrijd gelijk eindigt, moeten strafschoppen de beslissing brengen. Let er in het vervolg maar eens op. Je ziet dat de meeste keepers stijlvol een hoek kiezen, terwijl de kans het grootst is om als winnaar van het veld te lopen als ze blijven staan. Maar dat vinden we raar. Een keeper die vijf keer blijft staan kan echt niet. En dat terwijl het juist een slimme keuze zou zijn. De cijfers: 94% keer wordt naar een hoek gedoken. 32% van de strafschoppen gaat door het midden. Dit gedrag zien we ook veel bij onervaren beleggers. Ook daar wordt veel te veel ‘gedaan’. En ‘gedaan’ betekent in dit geval: aandelen kopen en verkopen. Uit onderzoek van het Financieel Dagblad uit 2017 bleek dat de gemiddelde belegger een aandeel 5,3 maanden in bezit heeft. Dat is zéér kort, vooral omdat beleggen voor de lange termijn is. Wat het nog erger maakt, is dat de koop en verkoop (achteraf bezien) vaak op de verkeerde momenten plaats vindt; dat is geld wegbrengen... Ook uit de consumentenmonitor van de AFM blijkt dat beleggers jaarlijks veel wijzigingen doorvoeren in hun beleggingen. Wat is het probleem? Transacties kosten geld. Dus hoe efficiënter je handelingen, hoe beter. Erger nog is dat de meeste transacties gebaseerd zijn op emotie zoals angst, hebzucht of verliesaversie. Dit gedrag is verantwoordelijk voor zeer teleurstellende beleggingsresultaten. Onderzoeksbureau DALBAR toont jaarlijks aan dat de doe-het-zelf-belegger vaak meer dan 4% minder rendement maakt dan de beurs. Een ander probleem is dat te vaak nog belegd wordt op basis van zogenaamde ‘heilige gralen’. Manieren die zogenaamd meer rendement of minder risico opleveren. Een bekend voorbeeld hiervan zijn de alternatieve beleggingen die Amerikaanse universiteiten zoals Harvard en Yale gebruiken. Dit ging een aantal jaren goed en het leek de nieuwe manier te zijn. De laatste jaren blijkt het echter toch niet goed te werken en lopen ze achter met hun resultaten. Hoe komt dit? De beleggingen worden te veel ‘aangeraakt’ en dat gaat ten koste van het resultaat. Wat moet je doen? Misschien denk je nu dat u gewoon helemaal niets moet doen. Dit is vaak al beter dan wat hierboven beschreven staat, maar er is een middenweg. Namelijk alleen de zeep oppakken als het echt nodig is. In de beleggingswereld is dat zo als je portefeuille bijvoorbeeld scheefgroeit. Een stijgende aandelenmarkt kan zorgen voor te veel aandelen in je portefeuille. Dan kan een verkoop best wel passen, zodat de beleggingsmix blijft aansluiten bij jouw situatie. Ook kan het verstandig zijn om de portefeuille aan te passen om de afgesproken strategie te blijven volgen. Stel, je wilt je geld beleggen op basis van de economie, dan is het nodig om de portefeuille mee te laten bewegen met de economie. Je gaat dan langzaam maar zeker steeds meer in bijvoorbeeld China beleggen, omdat dit land een steeds groter belang krijgt in de wereldeconomie. Het verschil van handelen op deze manier is dat dit rationeel is. De portefeuille verandert omdat de situatie verandert en niet omdat de aandelen veranderen. Het lijkt hetzelfde maar is wezenlijk anders. Hierdoor zit je uiteindelijk veel minder aan uw vermogen, waardoor je er langer mee doet. Net zoals met dat stuk zeep! Heb je interesse of wil je een kennismakingsgesprek over beleggen voeren? Neem contact op met Peter van der Bent  MSCI World Index
De MSCI World Index is een breed gespreide wereldwijde aandelenbelegging. Als je kijkt naar de rendementen van de MSCI World Index in de afgelopen 40 jaar, zie je pieken en dalen. In de grafiek is een groen staafje het uiteindelijke rendement van het betreffende jaar. Het rode balletje Een . Laten we 2020 als voorbeeld nemen. Je ziet in dat jaar een groen staafje en een rood balletje. Het staafje laat het jaarrendement zien. In 2020 was dat +6,9%. Het balletje laat de grootste daling binnen dat jaar zien. Rendement 2020 In 2020 is het uiteindelijke jaarrendement (het groene staafje) 6,9%. Het dieptepunt in het jaar 2020 is een verlies van 33,7% (het rode balletje). Ook dit jaar was het weer overduidelijk dat de 'markt' onvoorspelbaar is en sterk kan bewegen. Voorstelbare onrust Stel, jouw plan geeft aan dat je voor aanvulling van je pensioen een flink bedrag nodig hebt en dat je -naast je eigen inleg- het rendement van de aandelenmarkt wilt gebruiken om dat bedrag op te bouwen. Vol goede moed stort je op (achteraf gezien) het hoogste punt in het voorjaar € 100.000 op je beleggingsrekening. Enkele weken daarna wordt je geraakt door de rode bal en daalt de portefeuille dus met 33,7%. Van het vermogen is dan maar €66.300 over! De emotie (paniek) slaat toe en is voor velen aanleiding om direct uit te stappen en nooit meer terug te komen. Stick-to-the-plan Onze relaties beleggen met een plan voor de lange termijn. Korte termijnbewegingen zouden geen invloed moeten hebben op hun beleggingsbeslissingen. Journaals, kranten en internet overladen ook onze relaties met berichten over de beweging van de aandelenmarkten. Uiteraard zorgt dit ook bij hen vaak voor onrust. Juist dán pakken we hun plan erbij. De beloning volgt vanzelf Je laat je niet leiden door deze grote schommelingen en houd vast aan het lange termijnplan. De beloning volgt vanzelf: het uiteindelijke rendement laat alsnog een positief resultaat zien van 6,9% (het staafje). En niet alleen in 2020. De grafiek toont dat in 30 van de 40 getoonde jaren is er aan het einde van het jaar sprake van een positief rendement. Beleg met een plan/een adviseur Ogen op je plan dus en koers houden. Wellicht heb je zelfs de financiële ruimte om kort na de koersval aandelen bij te kopen! Als adviseur helpen we je jouw plan op te stellen en actueel te houden. Wij helpen je jouw doelen in de gaten te houden en kansen te pakken. Deze structuur en onze ondersteuning leiden tot een hoger rendement. Bovenal geeft het jou rust, zodat emotionele beslissingen achterwege blijven! Neem contact met ons op om jouw vermogensdoelstelling samen met ons waar te maken.  Volgend jaar verandert de procedure voor het verkrijgen van een energielabel voor uw woning. Met ingang van 1 januari as dien je een energieadviseur in te schakelen. Dat kost een paar honderd euro!! Alleen deze week kun je nog gebruik maken van de huidige goedkope aanvraag via de webapplicatie van de Rijksoverheid. De aanvraag moet uiterlijk 31-12 as zijn ingediend. Hiermee schakel je een erkend deskundige in. Deze heeft tot 1 april as de tijd om de aanvraag af te ronden, zodat het energielabel geregistreerd kan worden. De kosten: slechts ongeveer een tientje. Ons advies Ons advies is helder: bespaar een paar honderd euro en vraag nog deze week het energielabel van uw woning aan op https://www.energielabelvoorwoningen.nl Nog meer besparen Wellicht kunnen we nog meer besparingen voor u boven water halen, zoals een verlaging van uw hypotheeklasten. Neem contact met ons voor een gratis check . Wat is eigenlijk een energielabel?
Een definitief energielabel laat zien hoe energiezuinig uw huis is. Het label maakt duidelijk welke energiebesparende maatregelen mogelijk zijn. De labelklassen voor woningen lopen van A t/m G. Woningen met een A-label zijn het energiezuinigst, woningen met een G-label zijn het minst energiezuinig. Het label geeft ook een overzicht van woningkenmerken, zoals het woningtype, isolatie, beglazing en verwarming. Wat zijn de voordelen van een energielabel?
 Uw kind gaat studeren. Voor sommigen ligt de studie te ver om elke dag heen en weer te reizen, dus moet een kamer worden gezocht. Gek.. ineens is het minder druk in huis. Of… toch niet?
Want kan uw kind het eigenlijk wel veroorloven om ‘op kamers’ te gaan? Wat kost een studie überhaupt? En hoe zorgt u dat uw kind kan starten zonder financiële zorgen? uw kind te laten studeren: hoeveel kost dat? Het Nibud doet regelmatig onderzoek naar de kosten van een uitwonend studerend kind. Ze kijken dan naar de gemiddelde maandelijkse kosten van huur (417 euro), boodschappen (181 euro), zorgverzekering (106 euro) enzovoorts. Ook worden de jaarlijkse kosten voor collegegeld en boeken meegenomen. De totale kosten lopen op tot wel 50.000 euro voor een kind dat vier jaar op kamers woont tijdens de studie. Vroeger, toen de IB-groep nog geen DUO heette, was de studiefinanciering een gift. Soms werd het zelfs kwijtgescholden. Nu is dat anders en worden we, ook weer in het kader van de participatiemaatschappij, geacht het zelf op te brengen of te lenen. Veel van mijn klanten willen hun kinderen helpen met een soepele start tijdens en na de studie. Zij vinden het belangrijk dat hun kind de tijd heeft om te studeren en willen voorkomen dat allerlei trucs moeten worden uitgehaald om alles te kunnen betalen. De oplossing U voelt het vast al aankomen. Het is tijd om vermogen op te bouwen voor uw kind. Dit kan op verschillende manieren. U gaat sparen of beleggen. Of allebei. En natuurlijk is het slim om zo snel mogelijk te beginnen! Dit heeft alles te maken met wat Einstein het achtste wereldwonder noemde; rente-op-rente effect. Hoe werkt dit achtste wereldwonder? Tegenwoordig kennen we dit effect ook door de Reproductiefactor van het coronavirus, de ‘R’. Hoe hoger de ‘R’ is, hoe sneller het aantal besmettingen toeneemt. Deze ‘R’ bestaat ook op uw spaarrekening en bij beleggen. De ‘R’ van rendement. Hoe eerder u begint met sparen of beleggen, hoe langer u profiteert van een hoge(re) ‘R’. Het is een soort sneeuwbaleffect. Ik zal dit effect uitleggen aan de hand van een voorbeeld: Stel, u belegt 5.000 euro. U belegt dit 20 jaar en elk jaar heeft u 8% rente. Dan heeft u: 1.In jaar 1: 8% rente over 5.000 euro = 5.400 euro 2.In jaar 2: 8% rente over 5.400 euro = 5.832 euro 3.In jaar 3: 8% rente over 5.832 euro = euro 4.In jaar 20: 8% rente over 21.578,51 euro = 23.304,79 euro U begon met 5.000 euro en eindigt na 20 jaar beleggen met 23.304,79 euro. U heeft het rendement het werk laten doen. Maar wat is realistisch voor de studie van uw kind? Laten we er even vanuit gaan dat u een kersverse ouder bent. U verwacht dan ongeveer over 17 jaar het geld nodig te hebben en u streeft naar 40.000 euro. U kunt dan beleggen met een hoge ‘R’ (rendement) via beleggingsdienst NNEK Vermogensbeheer - Zeer Offensief bijvoorbeeld. Deze beleggingsdienst heeft een prognoserendement van netto 6,9%. Met dit prognoserendement én een looptijd van 17 jaar hoeft u maar 100 per maand in te leggen om uw doelstelling van 40.000 euro te halen. 100 euro per maand opzij zetten klinkt niet als een onmogelijke opgave toch? Zo ziet u maar weer, tijd is uw vriend. Hoe eerder u begint met geld opzij zetten, des te beter. Wat als u minder tijd heeft? Of minder risico wilt nemen? Minder tijd of minder risico betekent dat u meer moet inleggen. Stel u heeft maar 10 jaar om te beleggen in plaats van 17 jaar, dan is 150 euro per maand extra nodig om uw doelstelling van 40.000 euro te halen. Of misschien wilt u liever sparen, omdat u dat minder risicovol vindt. Op een spaarrekening kunt u gemiddeld 1% rente verwachten. Spaart u 17 jaar lang met een rendement van 1%? Dan moet u 75 euro per maand extra inleggen om uw doelstelling te halen. Kortom Sparen of beleggen? Er is geen goed of fout. U moet bepalen wat bij u past. Wat is uw doelstelling? Wat kunt u missen? Hoeveel tijd heeft u om vermogen op te bouwen? Wat in ieder geval slim is; start op tijd met geld opzij zetten. En wilt u onderzoeken op welke manier u vermogen kunt opbouwen? Dan adviseur ik u graag wat het beste bij u past. Want samen komen we verder en helpen we de volgende generatie met een goede start. Auteur: Michiel van Vugt, Manager Financieel Adviseurs bij NNEK  Wetsvoorstel ingediend Na diverse keren te zijn uitgesteld, is dan eindelijk het wetsvoorstel ‘excessief lenen bij de eigen vennootschap’ bij de Tweede Kamer ingediend. In maart 2019 al presenteerde het kabinet via een internetconsultatie een conceptwetsvoorstel. In het ingediende wetsvoorstel is een mechanisme ingebouwd dat dubbele heffing moet voorkomen. Waarom dit wetsvoorstel De kern van het voorstel is het ontmoedigen van bovenmatig lenen van de eigen vennootschap (hierna voor het gemak: ‘BV’). Aandeelhouders met een BV kunnen in bepaalde gevallen belastingheffing lang uitstellen. Door bijvoorbeeld middelen waarover zij privé wensen te beschikken niet als dividend of als loon uit te keren. Maar door die middelen langdurig te lenen van hun BV. Op macroniveau gaat het om forse bedragen. Als schulden ter financiering van de eigen woning erbuiten worden gelaten, gaat het nog altijd om zo’n € 25 miljard. Ongeveer 11.000 aanmerkelijkbelanghuishoudens leenden meer dan € 500.000 en vallen binnen de reikwijdte van het wetsvoorstel. Hoofdlijnen van het wetsvoorstel
Wat kunt u doen? Als de regeling op uw situatie van toepassing is, hebt u nog tot eind 2023 de tijd om desgewenst maatregelen te treffen om het bedrag van de schulden beneden de grens van € 500.000 te brengen. Hoe? Hoe u het beste op het wetsvoorstel kunt reageren, zal per situatie verschillen. Dat hangt onder meer af van de vraag of en hoeveel vermogen u heeft in privé tegenover de schuld aan de BV. Daarbij is van belang tegen welke rente u leent van de BV en welk rendement u op het vermogen maakt. In bepaalde situaties kan de schuld wellicht worden overgesloten naar een bank of andere geldverstrekker. Ook dan maakt het uit tegen welke rente u kunt lenen en of deze lager is dan het (verwachte) rendement op uw vermogen. Verschillende opties Hierna gaan we nader in op de gevolgen van verschillende opties om met het bovenmatige deel van de schuld aan de BV om te gaan. Daarbij gaan we uit van de situatie dat er privé in box 3 (meer dan) voldoende compenserend vermogen staat tegenover de schuld aan de BV. Dan zijn de volgende scenario’s denkbaar:
Schuld bij BV aanhouden Als u de schuld bij uw BV in stand laat, moet u in 2023 in box 2 belasting betalen over het bovenmatige deel. Het tarief zal dan inmiddels 26,9% bedragen. Er zijn situaties denkbaar waarbij dit de voordeligste optie is van de vier. Dat kan zich voordoen als u een lage rente betaalt over de schuld aan de BV en privé over het vermogen een hoger rendement behaalt. Maar dit rendement wel blijft beneden de rente die u zou moeten betalen ingeval van oversluiten naar een bank of andere derde. Hoe hoger de rente is die u aan uw BV betaalt, hoe minder aantrekkelijk aanhouden van de schuld bij uw BV wordt. Schuld aflossen met box 3-vermogen Lost u de totale schuld af tot € 500.000 of daaronder? Dan krijgt u in 2023 niet te maken met box 2-heffing over een fictief voordeel. Door privévermogen (box 3) terug de BV in te brengen, kan de BV dit vermogen renderend gaan maken. Aflossen met liquiditeiten of beleggingen heeft geen bijzondere fiscale consequenties. Maar als onroerend goed naar de BV wordt overgeheveld, is overdrachtsbelasting verschuldigd: 2% bij woningen en 7% (vanaf 2021) in andere gevallen. Aflossen met box 3-vermogen is voordelig als de rente op de schuld aan de BV relatief hoog is en het rendement op het vermogen lager is dan de rente op een externe lening bij een bank of andere derde. Schuld aflossen via dividenduitkering Als de BV tot het bedrag van de vordering op privé een dividend uitkeert, kan de schuld hiermee worden verrekend. Er moet dan nog wel 26,9% box 2-belasting worden betaald. Wat overblijft kan vervolgens privé verder renderen. Deze optie is minder voordelig dan met box 3-vermogen aflossen zolang het rendement lager is dan een bepaald omslagpunt. Dat omslagpunt is te berekenen door de effectieve heffing in box 3 te delen door het tarief van de vennootschapsbelasting (vpb). Bij 1,3% effectieve heffing in box 3 en 15% vpb: 8,67%. Praktisch gezien is dit vrijwel nooit de voordeligste optie. Schuld oversluiten naar een bank Wanneer de bank of een andere derde bereid is om u een lening te verstrekken, kan de schuld aan uw BV hiermee worden afgelost (oversluiten). Ook zo kunt u box 2-heffing in 2023 voorkomen. Bij deze optie kan het mes aan twee kanten snijden. Privé ontstaat voordeel zolang u een rendement behaalt dat hoger ligt dan de rente over de schuld aan de bank. En tegelijk kan op het vermogen dat terugkomt in de BV een rendement worden behaald dat wellicht hoger kan zijn dan de rente die de BV tot dat moment ontving over de lening aan privé. Zolang het rendement hoger is dan de rente op de schuld aan de bank, is dit scenario gunstiger dan terugbetalen met box 3-vermogen. En ook gunstiger dan aflossen via een dividend uit de BV. Rekenvoorbeeld In onderstaande grafiek worden de verschillen in uitwerking van de diverse opties zichtbaar, bij de gehanteerde uitgangspunten in het voorbeeld. Belangrijkste variabelen die de verschillen bepalen zijn het rendement (hier 5%) en de verschuldigde rente als geleend wordt bij de BV (hier 1%) respectievelijk bij de bank of andere derde partij (hier 3%). Bij deze uitgangspunten pakt oversluiten van de lening naar de bank het voordeligst uit. Gevolgd door aanhouden van de schuld bij de BV en de box 2-heffing in 2023 accepteren. Daarna volgt aflossen met box 3-vermogen. En minst aantrekkelijk, bij de gekozen uitgangspunten, is de optie om de schuld via een dividenduitkering af te lossen.  ===dit is een artikel van ABNAMRO Mees Pierson (auteur René Bruel), www.financialfocus.abnamro.nl=== Ons advies
Ons advies is om uw 'casus' goed door te rekenen en een adviseur in de arm te nemen; liefst een adviseur die uw totale (financiële) situatie overziet. Een fincial lifestyle planner dus.  Twee zaken die niet vaak worden aangestipt spelen een grote rol: 1: De hoeveelheid virus waarmee iemand besmet wordt (het inoculum) 2: De locatie waar iemand vooral besmet wordt: in de bovenste en/of de onderste luchtwegen. Ad 1: Zodra een coronavirus succesvol een cel infecteert, begint de klok te tikken. De inzet van het virus is zo veel mogelijk nakomelingen maken voordat de afweer daar een stokje voor steekt. Als je in 1x wordt besmet met veel virus, dan veranderen veel cellen tegelijk in virusfabriekjes. Zo'n infectie heeft meteen al een enorme voorsprong op de afweer (die 7-10 dagen nodig heeft om op volle strekte te zijn), en op infecties die beginnen met een laag inoculum ["dosis"]. Tegen de tijd dat de afweer goed opgang komt zijn er al heel veel luchtweg-cellen dood gegaan (cellen die virus gaan produceren overleven dat zelf niet) en is er daardoor al veel schade aangericht. De ernst van de schade hangt af van de de plaats waar dit zich vooral afspeelt. Ad 2: Het virus kan zich vermenigvuldigen in zowel de bovenste [neus/keel/luchtpijp] als de onderste luchtwegen [de longen]. Bovenin krijg je vooral verkoudheidsklachten en koorts, onderin krijg je ook een longontsteking en benauwdheid.  Het maakt dus nogal uit waar het meeste virus 'landt': Diep in je longen, als je bijv langere tijd met hoestend persoon hebt staan kletsen, of alleen in je keel nadat je met je vingers het virus naar je mond hebt overgebracht van een besmet oppervlak
Dus: wordt je aan veel virus blootgesteld (langdurig contact, met hoestende personen, dicht op elkaar), hoe meer virus je binnenkrijgt en hoe groter de kans is dat het ook het diep in je longen komt, en dat je infectie ernstiger verloopt. Dus: blijf helemaal uit de buurt van hoestende/niezende mensen, en als je zelf hoest of niest: blijf thuis en ontvang geen bezoek! Misschien heb je zelf niet al te veel klachten; als jouw virus diep in de longen van andere terechtkomt hebben zij een levensgroot groot probleem. PS: De incubatietijd (tijd tussen besmetting en eerste symptoom) van SARS-CoV2 iets langer dan influenzavirus, maar zeker niet langer dan vele andere virussen. Er zijn virussen waar dit weken tot zelfs maanden kan duren. Bron: https://mobile.twitter.com/MarietFeltkamp "Houdoe en Bedankt” U heeft brieven ontvangen van ASR Bank waarin zij aankondigen te stoppen met hun diensten. U moet op zoek naar een alternatief. ASR begeleidt u daar niet bij. Alleen 3 ‘oplossingen’ worden aangedragen:
Ons Advies AdviesAnalyse kan en wil u wel begeleiden. In onze visie is beleggen onderdeel van uw financiële plan en is integraal advies noodzakelijk. Ons advies komt voort uit gedegen analyse van u en uw specifieke situatie. Wij zien het volgende:
Onze begeleiding Graag willen wij u ondersteunen bij de door u te maken keuzes. U heeft de tijd tot 15 april as, dus de tijd dringt. Maak snel een afspraak, dan kunnen wij u begeleiden en bent u zeker op tijd. |
|
RSS-feed
|
Producten
Actuele HypotheekRente Zorgverzekering Top-verzekeringspakket voor de particulier Top-verzekeringspakket voor uw bedrijf Top-verzekeringspakket voor uw VvE
|
Beeksestraat 5, 4841 GA Prinsenbeek
Schiedamseweg 67, 3134 BC Vlaardingen |
AdviesAnalyse, gedegen advies door gedegen analyse.
Sinds jaren uw vertrouwde en onafhankelijke financieel adviseur.
Sinds jaren uw vertrouwde en onafhankelijke financieel adviseur.