Er zijn natuurlijke tegenkrachten die ons belemmeren om geld opzij te zetten voor 'later'. Toch willen we een onbezorgd 'later'. Wat nu?
​Bekijk deze korte video voor de oplossing!!

EINDELIJK is er DE praktische handleiding om ook jouw woning te verduurzamen. ​De handleiding is in een korte video voor jou samengevat. Ga er snel mee aan de slag of geef ons de opdracht dat voor je te doen.

Alle Nederlanders zijn getroffen door de sterk gestegen energieprijzen. Gewoon doorstoken is niet te betalen. En simpelweg de kachel uit zetten, blijkt oncomfortabel.

Wegwijs in het oerwoud aan besparingsmaatregelen
Wij kunnen ook jou wegwijs maken in de besparingsmaatregelen. Dit door onze eigen praktijkervaring en ons omvangrijke netwerk.

Alle maatregelen kosten geld, hoe betaal je dat?
Helaas kosten vrijwel alle maatregelen echt geld. Wij helpen we je met de financiering van jouw besparingsmaatregelen.

Kom eens praten, dat kost jou niets
Bekijk ons filmpje en
​maak een afspraak (die jou niets kost) op onze website: www.adviesanalyse.nl/afspraak.

In het kort

• Voor een grote klus had Erwin, zzp'er in de bouw, twee mensen ingeleend.
• Eén van hen viel van grote hoogte van een stellage, en overleed.
• Erwin was eindverantwoordelijke, al had hij dat zelf niet door.
• De rechtbank veroordeelt hem tot een geldboete en een taakstraf.

​Erwin is zzp’er en werkt in de bouw. Eind 2020 had hij een klus in het Zuid-Hollandse Rijnsburg: stellages neerzetten voor een groothandel in groente en fruit. Er kwam tijdsdruk op de klus. Erwin leende twee mannen in — ze bleven in dienst van een ander, maar kwamen tijdelijk voor hem werken. Zodat het werk af kwam.

Dat is de situatie zoals die wordt besproken op de zitting in de economische strafkamer in Rotterdam. Erwin (42) uit Den Haag zit alleen in de lege rechtszaal. Hij heeft altijd gewerkt en is nooit met justitie in aanraking geweest. Hij heeft, uitzonderlijk voor een verdachte, geen advocaat.

De ten laste legging luidt: Erwin heeft de arbeidsomstandighedenwet overtreden.

5,5 meter hoog
Want op dinsdagochtend 15 december 2020, liepen Maurice en Barry samen over de steigers in de hal in Rijnsburg. Dat waren de mannen die Erwin had ingeleend. Zelf was hij die ochtend niet in de hal van de groothandel. Maurice en Barry gingen gewoon aan de slag.

Ze gingen roosters vastmaken, voor wat een enorme stellage moest worden. Barry liep op 5,5 meter hoogte. Hij struikelde. Een van de roosters lag los. Barry tuimelde, en ook twee roosters kwamen naar beneden.

Ogenblikkelijk was duidelijk dat het mis was. Barry had ernstig hersenletsel. Een traumahelikopter landde pal naast de hal in Rijnsburg.

Erwin kreeg een telefoontje. Het eerste dat hij wilde weten was: Hoe is het met Barry? En het tweede: Hoe kon dit gebeuren? Hij had hen toch gezegd dat ze op de grond moesten blijven werken?

Drie weken later, op 7 januari 2021, overleed Barry.

Anderhalf jaar later zit Erwin voor de rechters van de meervoudige kamer. Hij was eindverantwoordelijk voor de twee mannen, zegt de officier van justitie. En hij heeft hen 'onvoldoende geïnstrueerd. Het was een gevaarlijke situatie'.

Daarmee is het nog geen dood door schuld, zegt de rechter tegen Erwin. 'Daarvoor is de drempel veel hoger.' Dit is een economisch delict.

Werkgever
Erwin: 'Ik wilde niet dat ze werkten op hoogte.' Toch is dat gebeurd. En: 'Ik heb alle middelen geleverd zodat ze veilig konden werken.' Volgens de rechter was er geen veiligheids- en gezondheidsplan. Erwin: 'Ik dacht dat mijn opdrachtgever dat zou doen.'

Barry is vanuit de hoogwerker op een roostervloer gestapt. 'Dat is niet wat we hebben besproken', zegt Erwin. Sommige roosters zaten los. Eerst roosters neerleggen, dan vastmaken, dat bespaarde tijd. Anders moest er telkens worden gewacht op het moment dat de roosters waren vastgeschroefd. En toen struikelde Barry.

Erwin, als zzp’er een schakel in de bouwketen, kende Barry niet, voordat hij hem de klus aanbood. Hij leent heel af en toe mensen in. Dit was een complexe klus. Pas na het ongeval, kwam Erwin er achter dat hij wordt gezien als werkgever.

'Ingeleend personeel moet je opleiden', zegt de officier van justitie. Er zijn tegenstrijdige verklaringen. Erwin zegt dat de mannen geen roosters moesten installeren. Een getuige zegt dat het wel degelijk de bedoeling was, dat Barry en Maurice op 5,5 meter hoogte de roosters zouden neerleggen.

Geen personeel meer
Erwin is vorig jaar gescheiden. 'Het ongeval is niet de oorzaak, maar ik was er wel constant mee bezig. Mijn ex zei weleens: “Hallo, wij zijn er ook nog”.' Hij focust zich alleen nog op hijsen en het plaatsen van glas. Zonder personeel. 'Het plezier dat ik eruit haalde om zelfstandig ondernemer te zijn, is weg.'

De officier van justitie eist een boete van €5000, te voldoen in vijf termijnen. En een taakstraf van 120 uur.

'Nu ben ik me ervan bewust dat ik als werkgever verantwoordelijk was', zegt Erwin. 'Maar 120 uur taakstraf kost me veel omzet. Als u vindt dat ik schuldig ben, kan de straf dan niet voorwaardelijk?'

Daar wil de officier van justitie niet in meegaan. 'Voor de nabestaanden van Barry is een symbolische straf niet passend.'

Dat snapt Erwin. 'Voor hen is het verschrikkelijk.'

Onvoldoende gerealiseerd
De zitting gaat sneller dan gepland. De drie rechters en de griffier trekken zich terug, en na een kleine drie kwartier komen ze met hun vonnis. 'U bent de werkgever. Al dan niet begrijpelijk, heeft u zich dat onvoldoende gerealiseerd', zegt de rechter. 'In negen van de tien gevallen gaat het goed, maar dit is een serieus feit.'

‘In negen van de tien gevallen gaat het goed, maar dit is een serieus feit’Rechter
Dus moet er een onvoorwaardelijke straf volgen. De boete van €5000 blijft staan. Wel wordt de betaling opgerekt: de boete kan worden ingelost in acht termijnen. Daarnaast wordt de taakstraf voor de helft voorwaardelijk, met een proeftijd van twee jaar. De onvoorwaardelijke taakstraf is dus zestig uur.

Erwin heeft er niets aan toe te voegen.

Bron: Financieel Dagblad (https://fd.nl/bedrijfsleven/1445664/na-het-ongeval-vernam-zzp-er-erwin-dat-hij-werkgever-was-wsg2carLwOJ5)

Oplossing
Een verzekering zal geen ongeval voorkomen; goed organiseren en kristalheldere opdrachten/communicatie wel, hoewel een ongeluk in een klein hoekje zit.
Wel geeft een Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven dekking voor juridische bijstand en financiële rugdekking (de weduwe zal in navolging van deze uitspraak waarschijnlijk ook een compensatie gaan eisen).

Neem daarom contact met ons op om ook uw bedrijfsrisico's door te nemen en zo goed mogelijk af te dekken.​

Afgelopen zomer stond een uitgebreid artikel in het AD onder de titel “Met je 40e met pensioen”.
Afgelopen vrijdagavond was op NPO 3 de documentaire te zien getiteld “30 en nooit meer werken”. Gezien deze aandacht moet er iets aan de hand zijn.



FIRE
Populair in de Verenigde Staten: FIRE, oftewel Financial Independence Retire Early. Het idee is dat jongeren door sober te leven, veel kunnen sparen. Dit om zo 25x hun jaarsalaris aan vermogen bijeen te vergaren. En om vervolgens te stoppen met werken en de rest van hun leven van hun spaargeld te gaan leven. Hun gespaarde geld moet daarvoor wel worden belegd.
 
Gevaar
Het gevaar is dat ze het leven aan zich voorbij laten gaan. Hier ligt teleurstelling op de loer. Maar nog groter is het gevaar dat ze in verkeerde beleggingen stappen, gelokt door beloofde hoge rendementen.
 
Tijd is je vriend, mits goed gespreid
Dat jongeren al jong beginnen met geld opzij zetten, is uiteraard prima. Tijd is immers je grootste vriend bij beleggen. Voorwaarde is dat de beleggingen goed gespreid zijn.
 
Vergeet niet te leven
Iedereen wil op enig moment kunnen stoppen met werken, oftewel financieel onafhankelijk zijn. Hiervoor wordt geld opzij gezet in de vorm van pensioenpremies. Maar de pensioenen worden er niet beter op, zeker niet voor de jeugd.
Het daarnaast geld opsparen is dus een goede zaak. Wij kunnen je begeleiden bij het bepalen hoeveel je opzij kunt zetten. Dus niet ten koste van alles sparen, het leven is slechts éénmalig, ook je jeugd.
 
Beleggen doe je met een plan
Daarnaast begeleiden we bij het beleggen van je spaartegoed, om te voorkomen dat je in valkuilen trapt. Stapje voor stapje volgen we het uitgestippelde pad. Samen realiseren we zo jouw financiële onafhankelijkheid: Dat is dan het punt waarop je op elk gewenst moment een punt achter je carrière kunt zetten en van een comfortabele oude dag kunt gaan genieten. 

Wil jij ook financieel onafhankelijk worden op het door jou gewenste moment?

Bel ons om hierover van gedachten te wisselen: contact
of plan direct een (gratis) kennismakingsgesprek in met onze adviseurs: afspraak maken

​Van alle kanten hoor je het: je moet geld opzij zetten voor een goed pensioen. Dat is goed en wel hoor ik je denken: “hoeveel moet ik dan opzij zetten, wanneer moet ik beginnen en wat doe ik met dat geld?”
 
Feit is dat elk begin goed is, maar hoe vroeger hoe beter. De mensen op deze foto zijn te laat begonnen ….

Staatspensioen
In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want we krijgen AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont. Woon je 50 jaar in Nederland, dan heb je recht op de volle AOW van 750 euro netto per maand. Maar daar redden de meeste mensen het niet mee.
 
Pensioenregeling
Daarom zijn de pensioenregelingen via de werkgever in het leven geroepen. Via deze pensioenfondsen beleggen veel werknemers massaal om op hun oude dag lekker te kunnen luieren, op de kleinkinderen te passen of Nederland écht te leren kennen.
 
Ontbrekende pensioenregeling
Een steeds grotere groep Nederlanders bouwt minder of zelfs niets op via de werkgever. Dit heeft meerdere redenen. Zo zijn pensioenregelingen versoberd en bieden minder bedrijven pensioen aan hun werknemers. Ook groeit de groep zelfstandigen.
 
Tijd dus om geld opzij te zetten, maar hoeveel en wanneer?
Het is zonder specifieke kennis van jouw situatie natuurlijk niet mogelijk om precies te bepalen hoeveel jij nodig hebt, maar ik deel graag wat vuistregels. Deze vuistregels gaan uit van het geheel ontbreken van pensioenregeling.
 
Vuistregels
De vuistregels geven houvast over hoeveel je wanneer bijeen vergaard moet hebben.
Vuistregel 1: als je niets doet, heb je dan straks alleen AOW.
Vuistregel 2: als je dertig bent doe je er slim aan om ongeveer jouw jaarsalaris opzij te hebben gezet.
Dit tabelletje geeft een overzicht van de vuistregels:

• 30: één jaarsalaris
• 40: drie keer jouw jaarsalaris
• 50: zes keer jouw jaarsalaris
• 60, acht keer jouw jaarsalaris
• 67, tien keer jouw jaarsalaris

Dus stel je bent 30 jaar en verdient per jaar 30.000 euro, dan is dit het bedrag dat je opzij moet hebben gezet. Als je op je 40e een jaarsalaris hebt van € 40.000, dan geeft de vuistregel aan dat je 120.000 euro bijeen moet hebben vergaard.
 
Vroegpensioen: extra geld in de pot
Als je eerder met pensioen wilt, moet je extra geld in de pot stoppen. Je krijgt immers in die tijd geen AOW en valt nog onder de duurdere belastingtarieven.

Gigantische bedragen
Dit zijn natuurlijk gigantische bedragen; als je wel pensioen opbouwt,  mag je de bedragen verlagen. Dat vraagt om een berekening die we graag voor je maken. Maar toch, het blijft een heleboel geld!
 
Hoe krijg ik dat bij elkaar??

• De gouden tip om vermogen op te bouwen luidt: Betaal eerst jezelf voordat je anderen betaalt. Dit betekent dat je van alle inkomsten als eerste geld opzij zet voor jouw pensioenpot. Hoe hoger het bedrag, hoe beter.
• Daarnaast is het natuurlijk slim om die pot met geld voor je te laten werken. Dit doe je door het geld te beleggen op de kapitaalmarkt in bijvoorbeeld leningen aan bedrijven (obligaties) of mede-eigendom van bedrijven (aandelen). Op lange termijn beloont deze kapitaalmarkt je voor jouw tijd en het genomen risico. 

Steuntje in de rug !!
Je weet nu hoeveel vermogen je nodig hebt, hoeveel en wanneer. En hoe eerder je begint met geld opzij zetten, hoe beter. En dat je nooit te laat bent om te starten! Elke euro telt mee. Daarnaast weet je dat beleggen verstandig is voor jouw pensioen.
Maar tussen weten en doen zit vaak het verschil.
Wij zijn graag jouw steuntje in de rug: wij helpen je bij

• het bepalen van het op te bouwen bedrag
• het gestructureerd opzij zetten van geld
• het toevoegen van rendement aan je vermogen

 
Meer weten?
Maak een afspraak via: https://www.adviesanalyse.nl/afspraak
Of bel / email ons: 076 531 68 90 / info@adviesanalyse.nl

Weet je dat wij vanuit onze signaalfunctie webinars en klantenavonden organiseren?
Onder andere over beleggen, (levens)testamenten en fiscaliteiten.
Kijk op webinars en klantenavonden

​woensdag 10 maart as: webinar 'Het (Leven) Testament'
schrijf je in: Het (Levens)Testament (webinar)
​

​woensdag 21 april as: webinar 'Beleggen in Vastgoed'
schrijf je in: Beleggen in Vastgoed (webinar)

​
Ons webinar over Financiële Rust terug kijken?
​Ga naar webinar Financiële Rust

De Nobelprijswinnaar Eugene Fama zei ooit: “Your money is like a bar of soap. The more you handle it, the less you’ll have”. Fama won de nobelprijs voor zijn empirische analyse over de prijzen van onder andere aandelen. Zijn uitspraak roept ook vragen op. Is het inderdaad zo dat als je veel 'aan je geld zit', dat het minder wordt?

Je wilt een fijn pensioen, je (klein)kinderen helpen met hun eerste huis of financiële vrijheid. Toch?
Wie of wat staat dat belangrijke doel dan vaak in de weg? Hoe zorg je ervoor dat je (op de beste manier) voldoende vermogen opbouwt? Lees gauw verder.

Twee dingen die je niet helpen
We zijn als mensen geprogrammeerd om bezig te zijn. Toen we nog leefden van en op de savanne, was het nodig om te blijven bewegen. Aan de ene kant om voedsel te zoeken en aan de andere kant om geen voedsel te worden. Dit gedrag was cruciaal om te overleven. Ondanks dat dat lang geleden is, is het voor de ontwikkeling van onze hersenen nog maar heel kort geleden. We zijn als mensen heel snel gegroeid van de savanne naar een comfortabel rijtjeshuis waar de boodschappen bezorgd worden. Onze hersenen hebben die snelle verandering nog niet helemaal overgenomen en dus zijn we nog steeds graag bezig.

Een mooi voorbeeld hiervan zijn penaltyseries tijdens een voetbalwedstrijd. Als tijdens een toernooi een wedstrijd gelijk eindigt, moeten strafschoppen de beslissing brengen. Let er in het vervolg maar eens op. Je ziet dat de meeste keepers stijlvol een hoek kiezen, terwijl de kans het grootst is om als winnaar van het veld te lopen als ze blijven staan. Maar dat vinden we raar. Een keeper die vijf keer blijft staan kan echt niet. En dat terwijl het juist een slimme keuze zou zijn. De cijfers: 94% keer wordt naar een hoek gedoken. 32% van de strafschoppen gaat door het midden.
 
Dit gedrag zien we ook veel bij onervaren beleggers. Ook daar wordt veel te veel ‘gedaan’. En ‘gedaan’ betekent in dit geval: aandelen kopen en verkopen. Uit onderzoek van het Financieel Dagblad uit 2017 bleek dat de gemiddelde belegger een aandeel 5,3 maanden in bezit heeft. Dat is zéér kort, vooral omdat beleggen voor de lange termijn is. Wat het nog erger maakt, is dat de koop en verkoop (achteraf bezien) vaak op de verkeerde momenten plaats vindt; dat is geld wegbrengen...

Ook uit de consumentenmonitor van de AFM blijkt dat beleggers jaarlijks veel wijzigingen doorvoeren in hun beleggingen. Wat is het probleem? Transacties kosten geld. Dus hoe efficiënter je handelingen, hoe beter. Erger nog is dat de meeste transacties gebaseerd zijn op emotie zoals angst, hebzucht of verliesaversie. Dit gedrag is verantwoordelijk voor zeer teleurstellende beleggingsresultaten. Onderzoeksbureau DALBAR toont jaarlijks aan dat de doe-het-zelf-belegger vaak meer dan 4% minder rendement maakt dan de beurs.
 
Een ander probleem is dat te vaak nog belegd wordt op basis van zogenaamde ‘heilige gralen’. Manieren die zogenaamd meer rendement of minder risico opleveren. Een bekend voorbeeld hiervan zijn de alternatieve beleggingen die Amerikaanse universiteiten zoals Harvard en Yale gebruiken. Dit ging een aantal jaren goed en het leek de nieuwe manier te zijn. De laatste jaren blijkt het echter toch niet goed te werken en lopen ze achter met hun resultaten. Hoe komt dit? De beleggingen worden te veel ‘aangeraakt’ en dat gaat ten koste van het resultaat.
 
Wat moet je doen?
Misschien denk je nu dat u gewoon helemaal niets moet doen. Dit is vaak al beter dan wat hierboven beschreven staat, maar er is een middenweg. Namelijk alleen de zeep oppakken als het echt nodig is. In de beleggingswereld is dat zo als je portefeuille bijvoorbeeld scheefgroeit. Een stijgende aandelenmarkt kan zorgen voor te veel aandelen in je portefeuille. Dan kan een verkoop best wel passen, zodat de beleggingsmix blijft aansluiten bij jouw situatie. Ook kan het verstandig zijn om de portefeuille aan te passen om de afgesproken strategie te blijven volgen.

​Stel, je wilt je geld beleggen op basis van de economie, dan is het nodig om de portefeuille mee te laten bewegen met de economie. Je gaat dan langzaam maar zeker steeds meer in bijvoorbeeld China beleggen, omdat dit land een steeds groter belang krijgt in de wereldeconomie.
 
Het verschil van handelen op deze manier is dat dit rationeel is. De portefeuille verandert omdat de situatie verandert en niet omdat de aandelen veranderen. Het lijkt hetzelfde maar is wezenlijk anders. Hierdoor zit je uiteindelijk veel minder aan uw vermogen, waardoor je er langer mee doet. Net zoals met dat stuk zeep!
 
Heb je interesse of wil je een kennismakingsgesprek over beleggen voeren?
Neem contact op met Peter van der Bent

woensdag 10 maart as: webinar Het (Leven) Testament
schrijf je in: Het (Levens)Testament (webinar)
​

Ons webinar over Financiële Rust terug kijken?
​Ga naar webinar Financiële Rust

MSCI World Index
De MSCI World Index is een breed gespreide wereldwijde aandelenbelegging. Als je kijkt naar de rendementen van de MSCI World Index in de afgelopen 40 jaar, zie je pieken en dalen. In de grafiek is een groen staafje het uiteindelijke rendement van het betreffende jaar. Het rode balletje Een . Laten we 2020 als voorbeeld nemen. Je ziet in dat jaar een groen staafje en een rood balletje. Het staafje laat het jaarrendement zien. In 2020 was dat +6,9%. Het balletje laat de grootste daling binnen dat jaar zien.

Rendement 2020
In 2020 is het uiteindelijke jaarrendement (het groene staafje) 6,9%. Het dieptepunt in het jaar 2020 is een verlies van 33,7% (het rode balletje). Ook dit jaar was het weer overduidelijk dat de 'markt' onvoorspelbaar is en sterk kan bewegen. 

Voorstelbare onrust
Stel, jouw plan geeft aan dat je voor aanvulling van je pensioen een flink bedrag nodig hebt en dat je -naast je eigen inleg- het rendement van de aandelenmarkt wilt gebruiken om dat bedrag op te bouwen. Vol goede moed stort je op (achteraf gezien) het hoogste punt in het voorjaar € 100.000 op je beleggingsrekening. Enkele weken daarna wordt je geraakt door de rode bal en daalt de portefeuille dus met 33,7%. Van het vermogen is dan maar €66.300 over! De emotie (paniek) slaat toe en is voor velen aanleiding om direct uit te stappen en nooit meer terug te komen.

Stick-to-the-plan
Onze relaties beleggen met een plan voor de lange termijn. Korte termijnbewegingen zouden geen invloed moeten hebben op hun beleggingsbeslissingen. Journaals, kranten en internet overladen ook onze relaties met berichten over de beweging van de aandelenmarkten. Uiteraard zorgt dit ook bij hen vaak voor onrust.
Juist dán pakken we hun plan erbij.

De beloning volgt vanzelf
Je laat je niet leiden door deze grote schommelingen en houd vast aan het lange termijnplan. De beloning volgt vanzelf: het uiteindelijke rendement laat alsnog een positief resultaat zien van 6,9% (het staafje). En niet alleen in 2020. De grafiek toont dat in 30 van de 40 getoonde jaren is er aan het einde van het jaar sprake van een positief rendement.

Beleg met een plan/een adviseur
Ogen op je plan dus en koers houden. Wellicht heb je zelfs de financiële ruimte om kort na de koersval aandelen bij te kopen! Als adviseur helpen we je jouw plan op te stellen en actueel te houden. Wij helpen je jouw doelen in de gaten te houden  en kansen te pakken. Deze structuur en onze ondersteuning leiden tot een hoger rendement. Bovenal geeft het jou rust, zodat emotionele beslissingen achterwege blijven!

Neem contact met ons op om jouw vermogensdoelstelling samen met ons waar te maken.