Twee zaken die niet vaak worden aangestipt spelen een grote rol:
1: De hoeveelheid virus waarmee iemand besmet wordt (het inoculum)
2: De locatie waar iemand vooral besmet wordt: in de bovenste en/of de onderste luchtwegen.

Ad 1: Zodra een coronavirus succesvol een cel infecteert, begint de klok te tikken. De inzet van het virus is zo veel mogelijk nakomelingen maken voordat de afweer daar een stokje voor steekt.
 
Als je in 1x wordt besmet met veel virus, dan veranderen veel cellen tegelijk in virusfabriekjes. Zo'n infectie heeft meteen al een enorme voorsprong op de afweer (die 7-10 dagen nodig heeft om op volle strekte te zijn), en op infecties die beginnen met een laag inoculum ["dosis"].
 
Tegen de tijd dat de afweer goed opgang komt zijn er al heel veel luchtweg-cellen dood gegaan (cellen die virus gaan produceren overleven dat zelf niet) en is er daardoor al veel schade aangericht. De ernst van de schade hangt af van de de plaats waar dit zich vooral afspeelt.
 
Ad 2: Het virus kan zich vermenigvuldigen in zowel de bovenste [neus/keel/luchtpijp] als de onderste luchtwegen [de longen]. Bovenin krijg je vooral verkoudheidsklachten en koorts, onderin krijg je ook een longontsteking en benauwdheid.

Het maakt dus nogal uit waar het meeste virus 'landt': Diep in je longen, als je bijv langere tijd met hoestend persoon hebt staan kletsen, of alleen in je keel nadat je met je vingers het virus naar je mond hebt overgebracht van een besmet oppervlak
 
Dus: wordt je aan veel virus blootgesteld (langdurig contact, met hoestende personen, dicht op elkaar), hoe meer virus je binnenkrijgt en hoe groter de kans is dat het ook het diep in je longen komt, en dat je infectie ernstiger verloopt.
 
Dus: blijf helemaal uit de buurt van hoestende/niezende mensen, en als je zelf hoest of niest: blijf thuis en ontvang geen bezoek! Misschien heb je zelf niet al te veel klachten; als jouw virus diep in de longen van andere terechtkomt hebben zij een levensgroot groot probleem.
 
PS: De incubatietijd (tijd tussen besmetting en eerste symptoom) van SARS-CoV2 iets langer dan influenzavirus, maar zeker niet langer dan vele andere virussen. Er zijn virussen waar dit weken tot zelfs maanden kan duren.
 
Bron: https://mobile.twitter.com/MarietFeltkamp

"Houdoe en Bedankt”
U heeft brieven ontvangen van ASR Bank waarin zij aankondigen te stoppen met hun diensten. U moet op zoek naar een alternatief. ASR begeleidt u daar niet bij. Alleen 3 ‘oplossingen’ worden aangedragen:

• Overstap naar Evi Go (op een website)
• Zelf een andere aanbieder zoeken (waar pandhouder Florius ook akkoord mee gaat!)
• De hypotheek aanpassen

In plat Brabants zegt ASR: “Houdoe en Bedankt”.
 
Ons Advies
AdviesAnalyse kan en wil u wel begeleiden. In onze visie is beleggen onderdeel van uw financiële plan en is integraal advies noodzakelijk. Ons advies komt voort uit gedegen analyse van u en uw specifieke situatie. Wij zien het volgende:

1. ASR heeft belangen in Evi Van Lanschot. Evi Go is de “doe-het-zelf” oplossing, ook wel aangeduid met ‘Execution Only’. Je bent dus gewoon op jezelf aangewezen. Andere problemen met deze ‘oplossing’: hoge kosten en de behaalde rendementen zijn laag.
2. Een ervaren en wel onafhankelijk aanbieder van beleggingsdiensten is NNEK; met onze begeleiding biedt NNEK een lagere kostenstructuur en veel hogere behaalde rendementen.
3. Het aanpassen van uw hypotheek kan een goed advies zijn. Maar hier stuit u op bancaire en wettelijke regels. Kortom, verdere analyse is vereist. Wij kennen de regels en adviseren u graag.
4. Voor uw lijfrente-opbouwrekening (nu Centraal Beheer) hebben we betere oplossingen

 
Onze begeleiding
Graag willen wij u ondersteunen bij de door u te maken keuzes. U heeft de tijd tot 15 april as, dus de tijd dringt. Maak snel een afspraak, dan kunnen wij u begeleiden en bent u zeker op tijd.

Met onze relatie Nanette hebben wij om tafel gezeten om haar hypotheeklasten te verlagen, zodat ze geld over zou houden voor leuke dingen. Wij berekenden de vier opties om te profiteren van de lage hypotheekrente:

Besparing
De huidige hypotheeklast van Nanette bedraagt € 1.365,01 per maand. De besparing die zij kan realiseren zijn:
​1. Rentemiddelen: voordeel € 504 per maand
2. Rentecontract afkopen: voordeel € 793 per maand
3. Hypotheek oversluiten: voordeel € 641 per maand
4. Verhuizen: Nanette koopt een veel grotere en luxere woning en heeft toch lagere maandlasten

Profijt voor iedereen
Iedereen kan profiteren. Wel is voor iedereen de situatie anders. Daarom is het raadzaam om met ons in gesprek te gaan om te kijken wat de mogelijkheden zijn om ook te profiteren en te zorgen voor forse besparing en verbetering van de hypotheek.

Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren?
Neem dan contact met ons op.

Lage hypotheekrente (en hoe daarvan te profiteren) – deel 4: verhuizen
De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou uw hypotheek een stuk goedkoper zijn!
In het praktijkvoorbeeld hierna krijgt Nanette € 42.579 netto in handen en bespaart zij tot € 606 per maand, waarmee ze leuke dingen is gaan doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de te betalen boeterente.
Hoe te profiteren
Er vier manieren:

1. Rente middelen
2. Rentecontract afkopen
3. Hypotheek oversluiten
4. Verhuizen

 
voorbeeld verhuizen
Nanette heeft in 2005 haar huidige woning gekocht en zou best willen verhuizen. Daarmee vervalt de te betalen boeterente. Zij verkoop haar huidige woning voor € 400.000 (na kosten). De € 100.428 aan overwaarde steekt zij in de nieuwe, duurdere woning.
Haar huidige hypotheek: € 299.572, als volgt onderverdeeld:

• € 195.000 Spaarhypotheek, rente 20 jaar vast tot 1-8-2025 tegen 4,5%
• € 104.572 Aflossingsvrij, rente 20 jaar vast tot 1-8-2025 tegen 4,3%

resterende rentevaste periode: 4 jaar en 7 maanden
 
Wij adviseerden Nanette de nieuwe woning te financieren met een annuïtaire hypotheek. Daarmee valt de waarde van de spaarhypotheekpolis vrij. Nanette volgt ons advies op.
 
Rente hypotheek nieuwe woning:
10 jaar rentevast: 1,250%
20 jaar rentevast: 1,710%
30 jaar rentevast: 2.020%
 
Gevolg oversluiting hypotheek:
Huidige bruto hypotheeklast per maand: € 1.365,01
(rente € 1.105,97 + premie € 259,04, rente: 195.000 * 4,5%/12 + 104.572 * 4,3%/12)
 
nieuwe bruto hypotheeklast per maand                        Besparing per maand
10-jaar rentevast:     € 758,87 (ann 649,84 + 108,93)                    € 606,14
20-jaar rentevast:     € 801,75 (ann 692,82 + 108,93)                    € 563,24
30-jaar rentevast:     € 831,64 (ann 722,71 + 108,93)                    € 533,37
 
Kosten rentemiddeling: éénmalig € 3.200 (terugverdientijd: circa 5 maanden !!)
 
Extraatje: € 42.579 contant in het handje
Nu Nanette de spaarhypotheek omzet in een annuïtaire hypotheek, valt de waarde van de spaarpolis vrij.

​Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren?
Neem dan contact met ons op.

De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou uw hypotheek een stuk goedkoper zijn!
In het praktijkvoorbeeld hierna krijgt Nanette € 22.807 netto in handen en bespaart zij tot € 642 per maand, waarmee ze leuke dingen is gaan doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de te betalen boeterente.
​
Hoe te profiteren
Er vier manieren:

1. Rente middelen
2. Rentecontract afkopen
3. Hypotheek oversluiten
4. verhuizen

 
voorbeeld hypotheek oversluiten
Nanette heeft in 2005 haar huidige woning gekocht en wil NOOIT meer verhuizen (optie 4 valt daarmee af).
Haar huidige hypotheek: € 299.572, als volgt onderverdeeld:

• € 195.000 Spaarhypotheek, rente 20 jaar vast tot 1-8-2025 tegen 4,5%
• € 104.572 Aflossingsvrij, rente 20 jaar vast tot 1-8-2025 tegen 4,3%

resterende rentevaste periode: 4 jaar en 7 maanden
 
Wij adviseerden Nanette de spaarhypotheek om te zetten in een annuïtaire hypotheek en de boeterente te betalen uit de waarde van de spaarhypotheekpolis. Nanette volgt ons advies op.
 
Rente na oversluiting hypotheek:
10 jaar rentevast: 1,050%
20 jaar rentevast: 1,480%
30 jaar rentevast: 1,890%
 
Gevolg oversluiting hypotheek:
Huidige bruto hypotheeklast per maand: € 1.365,01
(rente € 1.105,97 + premie € 259,04, rente: 195.000 * 4,5%/12 + 104.572 * 4,3%/12)
 
nieuwe bruto hypotheeklast per maand                        Besparing per maand
10-jaar rentevast:     € 723,19 (ann 631,69 + 91,50)                     € 641,82
20-jaar rentevast:     € 762,61 (ann 671,11 + 91,50)                     € 602,40
30-jaar rentevast:     € 801,58 (ann 710,08 + 91,50)                     € 563,43
 
Kosten rentemiddeling: éénmalig € 5.947 (terugverdientijd: circa dan 9 maanden !!)
 
Extraatje: € 21.077 contant in het handje
Nu Nanette de spaarhypotheek omzet in een annuïtaire hypotheek, valt de waarde van de spaarpolis vrij. Hiermee betaalt ze de afkoopsom ineens en houdt daar nog € 5.507 aan over. Ook krijgt ze € 15.570 in handen door de éénmalige belastingteruggave, in totaal dus € 21.077. Zij trekt immers de betaalde boeterente af bij haar aangifte IB en krijgt € 15.570 terug aan belastingen. Daarnaast daalt haar box 3-vermogen éénmalig met € 37.072 en stijgt blijvend na haar teruggave weer met € 15.570. Hierdoor bespaart zij aan box 3-belasting éénmalig € 511 en blijvend € 296 per jaar.

Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren?
Maak een afspraak of neem contact met ons op.

​De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou uw hypotheek een stuk goedkoper zijn!
In het praktijkvoorbeeld hierna bespaart Nanette tot € 800 per maand, waarmee ze leuke dingen is gaan doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de te betalen boeterente.

Hoe te profiteren
Er vier manieren:

1. Rente middelen
2. Rentecontract afkopen
3. Rentecontract afkopen en de lening oversluiten
4. verhuizen

 
voorbeeld rentecontract afkopen
Nanette heeft in 2005 haar huidige woning gekocht en wil NOOIT verhuizen (optie 4 valt daarmee af).
Haar huidige hypotheek: € 299.572, als volgt onderverdeeld:

• € 195.000 Spaarhypotheek, rente 20 jaar vast tot 1-8-2025 tegen 4,5%
• € 104.572 Aflossingsvrij, rente 20 jaar vast tot 1-8-2025 tegen 4,3%

resterende rentevaste periode: 4 jaar en 7 maanden
 
Rente na afkoop rentecontract:
10 jaar rentevast: 1,250%
20 jaar rentevast: 1,720%
30 jaar rentevast: 2,090%
 
Gevolg afkoop rentecontract:
Huidige bruto hypotheeklast per maand: € 1.365,01
(rente € 1.105,97 + premie € 259,04, rente: 195.000 * 4,5%/12 + 104.572 * 4,3%/12)
nieuwe bruto hypotheeklast per maand                        Besparing per maand
10-jaar rentevast:     rente € 312,06 (1,250% * 299.572)               € 793,91
20-jaar rentevast:     rente € 429,39 (1,720% * 299.572)               € 676,58
30-jaar rentevast:     rente € 521,76 (2,090% * 299.572)               € 584,21
 
Kosten rentemiddeling: éénmalig € 1.200
​(terugverdientijd: minder dan 2 maanden !!)
 
Extraatje: Besparing box-3-belasting
Nanette betaalt de afkoopsom ineens; zij trekt de betaalde boeterente af bij haar aangifte IB en krijgt € 15.570 terug aan belastingen. Daarnaast daalt haar box 3-vermogen éénmalig met € 37.072 en stijgt blijvend na haar teruggave weer met € 15.570. Hierdoor bespaart zij aan box 3-belasting éénmalig € 511 en blijvend € 296 per jaar.

​Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren?
Neem dan contact met ons op.

De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou uw hypotheek een stuk goedkoper zijn!
In het praktijkvoorbeeld hierna bespaart Nanette meer dan € 500 per maand, waarmee ze leuke dingen is gaan doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de te betalen boeterente.

Hoe te profiteren
Er vier manieren:

1. Rente middelen
2. Rentecontract afkopen
3. Rentecontract afkopen en de lening oversluiten
4. Verhuizen

 
voorbeeld rentemiddelen
Nanette heeft in 2005 haar huidige woning gekocht en wil NOOIT meer verhuizen (optie 4 valt daarmee af).
Haar huidige hypotheek: € 299.572, als volgt onderverdeeld:

• € 195.000 Spaarhypotheek, rente 20 jaar vast tot 1-8-2025 tegen 4,5%
• € 104.572 Aflossingsvrij, rente 20 jaar vast tot 1-8-2025 tegen 4,3%

resterende rentevaste periode: 4 jaar en 7 maanden
 
Rente na rentemiddeling:
10 jaar rentevast: 2,625% (1,25 + 1,375)
20 jaar rentevast: 2,408% (1,72 + 0,688)
30 jaar rentevast: 2,549% (2,09 + 0,459)
 
Gevolg rentemiddeling:
Huidige bruto hypotheeklast per maand: Rente € 1.105,97
(195.000 * 4,5%/12 + 104.572 * 4,3%/12)
nieuwe bruto hypotheeklast per maand                        Besparing per maand
10-jaar rentevast:     rente € 655,32 (2,625% * 299.572)               € 450,65
20-jaar rentevast:     rente € 601,15 (2,408% * 299.572)               € 504,82
30-jaar rentevast:     rente € 636,34 (2,549% * 299.572)               € 469,63
 
Kosten rentemiddeling: éénmalig € 1.200
(terugverdientijd: minder dan 3 maanden !!)

​Wilt jij weten hoe ook jij optimaal van de huidige lage rentestand kan profiteren?
Neem dan contact met ons op.

De hypotheekrente is historisch laag. Met die lage rente zou jouw hypotheek een stuk goedkoper zijn!
Je zou geld overhouden om leuke dingen mee te doen. En echt, iedereen kan ervan profiteren, ondanks de drempel.
 
 
Vier manieren om ervan te profiteren
We zullen 4 uitgewerkte voorbeelden aan je voorleggen. Deze email legt de principes achter de uitgewerkte voorbeelden uit. Als je geen zin hebt in deze theorie, klik dan liever op de link naar het praktijkvoorbeeld:
- rentemiddelen
- rentecontract afkopen
- hypotheek oversluiten
- verhuizen


Uitleg van de theorie
Drempel: boeterente
Feit is dat een rentecontract bindend is; als je voor de einddatum van het rentecontract zou stopzetten, zou de geldgever een deel van zijn opbrengst kwijt zijn. Een geldgever breekt daarom alleen tegen een passende vergoeding (afkoopsom) een rentecontract open. Die afkoopsom heet in de volksmond ‘boeterente’. Deze afkoopsom/boetrente is eigenlijk het (deels) vooruit betalen van hypotheekrente.
 
In praktijk is de boeterente slechts een lage drempel
Die boeterente is de drempel die moet worden overwonnen.
Dat kan op vier manieren:

1. Rente middelen
2. Rentecontract afkopen
3. RentecoHypotheek oversluiten
4. Verhuizen

 
Toelichting
1. Rente middelen Het voordeel van rente middelen is dat je de afkoopsom/boeterente hoeft te betalen. De geldgever zal de afkoopsom omzetten in een opslag op de nieuwe lage rente.

2. Rentecontract afkopen
Omdat de afkoopsom/boeterente eigenlijk gewoon vooruitbetaalde hypotheekrente is, is de afkoopsom een aftrekpost op uw IB-aangifte. Dus als u ‘teveel’ spaargeld heeft in box 3, kunt u een deel gebruiken om uw lasten verlagen en krijgt u een deel van de afkoopsom terug van de Belastingdienst

3. Hypotheek oversluiten
Wat onder punt 2. staat, geldt ook voor deze variant. Redenen om over te sluiten naar een andere geldgever zijn onder andere:

• de nieuwe lening kan met NHG worden overgesloten
• de nieuwe geldgever hanteert lagere rentes
• de nieuwe geldgever kent langere rentevaste perioden
• de nieuwe geldgever kent gunstiger leningvoorwaarden

​4. Verhuizen
Als je daadwerkelijk verhuist, wordt er geen boeterente in rekening gebracht. Er zijn genoeg mooie huizen te koop die net iets beter bij je passen dan je huidige huis. Snel verkopen dus en op zoek naar iets nieuws. De nieuwe hypotheek wordt een stuk goedkoper, dus exclusiever en groter mag best 😊
 

Wil jij weten of en hoe ook jij van de huidige lage rentestand kan profiteren?
Neem dan contact met ons op.

​Extra aandachtpunten:

1. Het toptarief waartegen hypotheekrente mag worden afgetrokken bij uw IB-aangifte daalt jaarlijks. Door het betalen van een afkoopsom, bent u die verlaagde aftrek een stap voor!
2. Als u binnenkort/binnen enkele jaren met pensioen gaat, daalt uw (marginale) belastingtarief waarschijnlijk, waardoor uw belastingteruggave zal dalen. Door het betalen van een afkoopsom (en eventueel oversluiten van de lening), bent u die verlaagde aftrek een stap voor.

​
​Er is niet één hypotheekmaximum, er is een hele rij maxima. Dat komt door het systeem waarop het maximaal te lenen bedrag wordt bepaald. U leest hierover meer op onze website: https://www.spuybroekadvies.nl/hypotheekrente.html.

Aangepaste normen 2020
Wat gaat er nu gebeuren in 2020? Twee dingen met een tegengesteld resultaat, namelijk:
1. Bij tweeverdieners wordt het hoogste jaarinkomen tot 1e inkomen benoemd. Het 2e inkomen telt voor 70% mee bij het bepalen van de woonquote. Volgend jaar gaat die wegening omhoog naar 80%. Daarmee is het gezamenlijke inkomen voor het bepalen van de woonquote hoger en dat leidt dus tot een hogere woonquote. Daardoor kun je meer lenen.
2. De tabel met woonquotes wordt aangepast; lees: de woonquotes worden over het algemeen verlaagd, waardoor je minder kunt lenen met name éénverdieners

Lagere en hogere uitkomsten voor éénverdieners
De éénverdieners tot € 22.000 gaan erop vooruit. Voor diegenen die tussen de € 22.000 en de € 70.000 verdienen, verandert het maximale bedrag niet. Eénverdieners die meer verdienen dan € 70.000, gaan erop achteruit.

Gelijke en lagere uitkomsten voor tweeverdieners
Tegelijkertijd worden dus aan de ene kant het 2e inkomen voor een groter deel mee genomen, terwijl aan de andere kant de woonquotes worden verlaagd. De uitkomst is dat u met een gezamenlijk inkomen tot € 45.000 ruwweg hetzelfde kunt lenen. Verdient u samen echter meer dan € 50.000, dan kunt u met ingang van 1 januari duizenden euro's MINDER lenen.

Het bepalen van het maximaal te lenen bedrag wordt daarmee nog belangrijker. Bel ons voor een GRATIS kennismaking, zodat u gericht op de woningmarkt op zoek kunt gaan en met overtuiging een (winnend) bod kunt uitbrengen. Contact

Een aflossingsvrije hypotheek is èn NIET aflossingsvrij en NIET goedkoop.

​lees meer .....